Справочник вопросов и ответов
QUOR - электронный справочник

Закон о выборе ипотеки от 2013 г. - Mortgage Choice Act of 2013

Тег: Другие предметы
Закон о выборе ипотечного кредита от 2013 года
Большая печать Соединенных Штатов
Полное названиеВнести поправки в Закон о правде в кредитовании, чтобы улучшить определения, предусмотренные для баллов и комиссии в связи с ипотечной сделкой.
Введено113-м Конгрессом США
Введено28 сентября 2013 г.
СпонсорRep. Билл Хейзенга (R, MI-2)
Количество соавторов9
Последствия и кодификация
Затронутые законыЗакон о праве на кредитование,
U.S.C. затронутые разделы15 USC § 1639c, 12 USC § 2602, 15 USC § 1602
Затронутые агентстваБюро финансовой защиты потребителей
История законодательства

Закон о выборе ипотеки от 2013 года (HR 3211 ) - это законопроект, который будет направлять Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) внести поправки в свои правила, касающиеся квалифицированной ипотеки, чтобы отразить новые исключения, сделанные этим законопроектом. CFPB выпустил новые правила, касающиеся определения квалифицированной ипотеки, которые вступили в силу в январе 2014 года, определение, которое будет изменено в этом законопроекте.

Законопроект был внесен и принят в Палате представителей США на 113-м Конгрессе США.

Содержание

  • 1 Предпосылки
  • 2 Положения законопроекта
  • 3 Отчет Бюджетного управления Конгресса
  • 4 История процедуры
  • 5 Дебаты и обсуждения
  • 6 См. Также
  • 7 Ссылки
  • 8 Внешние ссылки

История вопроса

Кризис субстандартной ипотеки в США была чрезвычайная ситуация в банковской сфере по всей стране, которая спровоцировала рецессию 2008 года из-за неплатежей по ипотечным кредитам и потерь права выкупа, что привело к обесценению сопутствующих ценных бумаг.

Эти ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) и обеспеченные долговые обязательства (CDO) первоначально предлагали привлекательную доходность из-за более высоких процентных ставок по ипотечным кредитам; однако более низкое кредитное качество в конечном итоге привело к массовым дефолтам. Хотя элементы кризиса впервые стали более заметными в 2007 году, в сентябре 2008 года произошел крах нескольких крупных финансовых институтов, что привело к значительному нарушению кредитования предприятий и потребителей и началу серьезной глобальной рецессии.

Многие причины кризиса, причем комментаторы возлагают различные степени вины на финансовые учреждения, регулирующие органы, кредитные агентства, государственную жилищную политику и потребителей, среди прочего. Непосредственной причиной стал рост субстандартного кредитования. Доля низкокачественных субстандартных ипотечных кредитов, выданных в течение определенного года, выросла с исторических 8% или ниже примерно до 20% в период с 2004 по 2006 год, причем в некоторых частях США этот показатель намного выше. из этих субстандартных ипотечных кредитов, например, более 90% в 2006 году были ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой. Эти два изменения были частью более широкой тенденции снижения стандартов кредитования и ипотечных продуктов с повышенным риском. Кроме того, домашние хозяйства в США стали иметь все большую задолженность, при этом отношение долга к располагаемому личному доходу выросло с 77% в 1990 году до 127% в конце 2007 года, большая часть этого увеличения связана с ипотечным кредитованием.

Когда цены на жилье в США резко упали после пика в середине 2006 г., заемщикам стало труднее рефинансировать свои ссуды. Когда ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой начали сбрасываться по более высоким процентным ставкам (что привело к более высоким ежемесячным выплатам), количество просроченных платежей по ипотеке резко возросло. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, включая субстандартные ипотечные кредиты, которыми широко владеют финансовые фирмы во всем мире, потеряли большую часть своей стоимости. Глобальные инвесторы также резко сократили закупки долговых ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, и других ценных бумаг в результате снижения способности и готовности частной финансовой системы поддерживать кредитование. Опасения по поводу устойчивости кредитных и финансовых рынков США привели к ужесточению кредитования во всем мире и замедлению экономического роста в США и Европе.

Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый в 2010 году, стал законодательным ответом на финансовый кризис 2007–2008 годов (в котором субстандартная ипотека кризис был основной частью) и последующей Великой рецессии. Додд-Франк создал Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), независимое агентство правительства США, отвечающее за защиту потребителей в финансовом секторе.. В его юрисдикцию входят банки, фирмы по ценным бумагам, кредиторы до зарплаты, операции по обслуживанию ипотечных кредитов, услуги по облегчению выкупа, сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенные Штаты.

Положения законопроекта

Это резюме в значительной степени основано на резюме, предоставленном Исследовательской службой Конгресса, источником общественного достояния.

Закон о выборе ипотечного кредита от 2013 года внесет поправки в Закон о праве на кредитование в отношении требований раскрытия потребителю информации о баллах и сборах о транзакции потребительского кредита, обеспеченной основным жилищем потребителя, но что не является транзакцией, транзакцией обратной ипотеки или транзакцией в рамках открытого кредитного плана, когда общие баллы и комиссии, которые потребитель должен заплатить при закрытии или до закрытия, превысят 8% от общей суммы кредита или 400 долларов, в зависимости от того, что больше. (Такие транзакции по потребительскому кредиту могут включать транзакции, в которые могут взиматься потребительские покупки или аренда.)

Счет будет исключать из расчета таких баллов и сборов любое условное депонирование для будущей оплаты страховки..

Законопроект изменит критерии исключения из расчета баллов и сборов определенных разумных сборов, освобожденных от расчета финансовых сборов при продлении кредита, обеспеченного интересами в недвижимом имуществе. Исключает из баллов и сборов любые такие разумные сборы, даже если кредитор получает компенсацию, но только в том случае, если кредитор или его аффилированное лицо сохраняет компенсацию в результате своего участия в аффилированном бизнес-соглашении.

(An «аффилированное деловое соглашение» - это соглашение, в котором: (1) лицо, имеющее возможность передать бизнес-инцидент в службу расчетов с недвижимостью, включающую ипотечную ссуду, имеющую отношение к федеральному праву, или ее часть, либо партнер такого лица имеет либо аффилированные отношения или прямая или бенефициарная доля владения более 1% в провайдере расчетных услуг; и (2) любое из таких лиц прямо или косвенно отсылает такой бизнес к этому провайдеру или утвердительно влияет на выбор провайдера.)

В законопроекте будет пересмотрено дополнительное требование об уплате такой разумной суммы третьей стороне, не аффилированной с кредитором. Требует, чтобы обвинение было: (1) добросовестным третьим лицом, которое не удерживается инициатором ипотеки, кредитором или аффилированным лицом; или (2) сбор или премия за экспертизу титула, страхование титула или аналогичные цели.

Законопроект изменит условия, при которых федеральные департаменты и агентства могут освобождать рефинансирование в рамках упрощенного рефинансирования от требования проверки дохода, которое, в то время, когда рефинансирование завершается, потребитель имеет разумную возможность погасить ссуду и все применимые налоги, страхование и начисления. Отменяет исключение для сборов добросовестной третьей стороны, не удерживаемых ипотечным кредитором, кредитором или аффилированным лицом, из требования, чтобы общая сумма баллов и сборов не превышала 3% от общей суммы нового кредита. (Таким образом, для таких сборов применяется тот же потолок в 3%.)

Отчет Бюджетного управления Конгресса

Это резюме в значительной степени основано на сводке, предоставленной Бюджетным управлением Конгресса, согласно распоряжению Комитета Палаты представителей по финансовым услугам от 5 мая 2014 г. Это общественное достояние источник.

Бюджетное управление Конгресса (CBO) считает, что принятие HR 3211 повлияет на прямые расходы; поэтому применяются процедуры с распределительной оплатой. Однако мы ожидаем, что эти эффекты будут незначительными. Введение в действие HR 3211 не повлияет на доходы или дискреционные расходы.

Согласно новым правилам, изданным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для квалифицированной ипотеки, определенные расходы, связанные с суммой кредита и выплачиваемые заемщиком - например, сборы за страхование титула, гарантийные сборы и сборы за обслуживание - не превышают 3 процентов от общей суммы займа. (Квалифицированная ипотека должна соответствовать определенным требованиям в отношении способности заемщика погасить ссуду и условий ссуды.) HR 3211 исключает страхование, хранящееся на условном депонировании, и, при определенных обстоятельствах, сборы, уплачиваемые компаниям, аффилированным с кредитором, из расходов, которые будет учитываться при расчете 3-процентного ограничения. H.R. 3211 даст указание CFPB внести поправки в свои правила, касающиеся квалифицированной ипотеки, чтобы отразить новые исключения. Основываясь на информации агентства, CBO не ожидает, что выполнение нового требования окажет существенное влияние на рабочую нагрузку агентства.

H.R. 3211 не содержит межправительственных или частных мандатов, как это определено в Законе о реформе нефинансируемых мандатов, и не будет налагать никаких затрат на правительство штата, местные органы власти или правительства племен.

Процедурная история

Закон о выборе ипотечного кредита от 2013 г. был внесен в Палату представителей США 28 сентября 2013 г. республиканцем. Билл Хейзенга (R, MI-2). Он был передан в Комитет Палаты представителей США по финансовым услугам. 9 июня 2014 года Палата представителей проголосовала за принятие законопроекта голосовым голосованием.

Дебаты и обсуждения

(НАФКУ) поддержала законопроект, назвав его «двухпартийным законодательством, основанным на здравом смысле». Согласно NAFCU, законопроект внесет изменения в «вызывающее беспокойство определение», содержащееся в Законе о реформе Уолл-стрит и защите потребителей Додда – Фрэнка, что в настоящее время приводит к тому, что многие аффилированные ссуды не квалифицируются как квалифицированная ипотека. Согласно NAFCU, это приводит к тому, что кредитные союзы не предлагают такие ссуды, что приводит к тому, что потребители «теряют возможность выбирать, чтобы воспользоваться удобством и рыночной эффективностью, предлагаемыми универсальными покупками».

Центр ответственного кредитования выступил против законопроекта, назвав его «законопроектом, который поставит под угрозу безопасность жилищных кредитов и сделает потребителей уязвимыми для чрезмерных комиссий». Согласно Центру, законопроект «позволит освободить освобожденных от аффилированных титульных компаний лиц, взимающих плату в определении квалифицированной ипотеки».

См. Также

Ссылки

Внешние ссылки

Эта статья включает материалы, являющиеся общественным достоянием с веб-сайтов или документов правительства США.

382